Reverzná hypotéka

Na trhu s úvermi sa v posledných rokoch objavil nový nástroj - "reverzná hypotéka", program, ktorý umožňuje dôchodcom, starším ľuďom príležitosť zlepšiť podmienky, za ktorých žijú, na úkor ich existujúcich nehnuteľností.

V rámci reverznej hypotekárnej zmluvy je zabezpečenie majetkom, ktorý má potenciálny dlžník v nehnuteľnosti. Po jej vyhodnotení ponúka banka pôžičku na maximálnu možnú sumu. Neskôr hypotekárny byt môže predať a splatiť úver. Nie je vylúčené, že banka nebude schopná splácať pôžičku týmto spôsobom v plnej výške, v tomto prípade štát príde k pomoci - platí za rozdiel. Okrem predaja zábezpek nehnuteľností existujú aj iné podmienky na vrátenie takejto pôžičky.

Reverzná hypotéka je obzvlášť dôležitá, ak je plat alebo dôchodok príliš malý alebo ak dlžník nemá deti.

Spotrebiteľské úvery sú určené skôr na uspokojenie potrieb zdatnej populácie. Pokiaľ ide o pôžičky pre dôchodcov, potom sa najmä spoliehajú na skutočnosť, že úverové organizácie im dať, možno nestojí za to. Nehovoriac o tom, že je viac než ťažké vrátiť "vypožičané" prostriedky na bankové úrokové sadzby.

Podľa "reverzného" programu má však dôchodca možnosť vybrať si buď: buď získať veľké sumy ihneď po ruke, alebo ich prijímať mesačne (dôjde k dobrému zvýšeniu dôchodku).

Banka vydáva peniaze ako jeden z účastníkov tohto programu, ale nedostáva peniaze, preto sa nazýva opačným. Reverzná hypotéka má zásadný rozdiel od klasického hypotéky - nevyžaduje si údržbu, keďže úroky získané z použitia finančných prostriedkov sa automaticky pripočítajú k výške dlhu.

Treba poznamenať, že vlastníkom tohto programu naďalej žije vo vlastnom byte. Všeobecne platí, že dlžníci sú chránení pred zabavením bytu v prípade omeškania, kým:

• Najmenej jeden z príbuzných dôchodcov, trvalo registrovaných v byte, je nažive;
• Dlžník vykonáva rôzne platby za nehnuteľnosť vrátane daní a poistenia.

Musím povedať, že pri prijímaní mesačných platieb na úver, dôchodca prakticky dostáva najviac, ak nie celú hodnotu zastaveného majetku. To znamená, že po predávaní bytu sa zdedené nehnuteľnosti časom znížia alebo úplne zmiznú.

Pravdepodobne pre niekoho spätného hypotéky pripomína nájomné počas celého života. Ale neskočte k záverom. Pri poskytovaní životného dôchodku staršia osoba odovzdá inej organizácii alebo osobe práva na svoj majetok výmenou za hmotnú a fyzickú pomoc. Takáto zmluva znamená platbu peňazí na celý život aj v záujme osoby, ktorá tieto povinnosti vykonala. A to nie je nič, čo sa starí ľudia bojí, že zmluva uzavretá s nimi môže mať záujem o rýchle odchod z života svojich "oddelení".

V rámci schémy reverznej hypotéky sa banka naopak zaujíma o čo najdlhšiu životnosť dlžníka: s nárastom úrokov sa zvyšuje výška dlhu. Nemôžete vylúčiť skutočnosť, že samotný dlžník alebo jeden z jeho príbuzných po vrátení úveru obnoví svoje práva k bytu.

Táto schéma, s najväčšou pravdepodobnosťou, môže byť viac v dopyte v kruhu úplne samostatných dôchodcov, ktorí majú malé byty. V iných prípadoch existujú aj alternatívne možnosti získavania dodatočných príjmov, napríklad:

• Výmena za byt s menšou plochou,
• Prenájom apartmánu v rovnakom čase ako prenájom iného bytu, ktorý má menšiu plochu,
• Pomoc od príbuzných, budúcich dedičov atď.

Pre štát je to výhodná hypotéka, pretože posúva svoje povinnosti zabezpečiť životnú úroveň dôchodcov na obchodné stavby, ktoré však vykonávajú v porovnaní s bytom, ktorý si získal dôchodca.