Na udržanie konkurencieschopnosti organizácie sú potrebné dlhodobé investície. Môžete získať dodatočné prostriedky prostredníctvom kontokorentného úveru, špeciálneho úveru alebo úverovej linky. O podstate a podmienkach tejto služby sa naučíte z tohto článku.

definícia

Úverová linka je právo udelené organizácii na používanie vypožičaných prostriedkov banky v stanovenej lehote a vo stanovenej výške. Špecifické podmienky sú stanovené v zmluve. Táto služba vám umožňuje likvidovať finančné nedostatky bez stiahnutia kapitálu z obratu. Klient si môže vybrať nezávisle, kedy a aký objem prostriedkov na jeho použitie.

typy

Neobnoviteľná úverová linka poskytuje tranže v rámci určitého obdobia a limit finančných prostriedkov. Dlžník sa sám rozhodne, kedy použije peniaze. Splácanie časti dlhu nezvyšuje limit.

Revolvingová úverová linka je pôžička poskytovaná časťami v lehote stanovenej v zmluve. Včasné splatenie dlhu zvyšuje limit dostupných finančných prostriedkov. Zákazník platí iba skutočnú sumu použitého kapitálu.

V prvom prípade dlžník vráti orgán úveru a úroky banke, po ktorej sa linka zatvorí. A v druhej - po splatení prvej tranže sa zvyšuje limit dostupných finančných prostriedkov a môžete opäť použiť vypožičané peniaze. Existuje len jedno obmedzenie - dlh sa musí splatiť v určitej dobe. Najčastejšie ide o 3 mesiace.

Nerevolvingová úverová linka s limitom čerpania sa uplatňuje, ak zákazník potrebuje požičané finančné prostriedky na určité obdobie. Presný dátum začiatku výdavkov však nie je známy.

Rámcová úverová linka je otvorená na platbu dodávok, ktoré sa uskutočňujú s určitou periodicitou v stanovenom časovom intervale.

Existuje samostatný program, v rámci ktorého je možné získať novú tranžu až po úplnej úhrade predchádzajúcej čiastky v stanovenej lehote niekoľkokrát. To sa nazýva revolučná úverová linka.

Existuje niekoľko špecifických typov:

• On-call (vrátenie niektorých prostriedkov vám umožní získať budúcu pôžičku pre túto sumu);
• Zmluvná (úver sa automaticky vydáva po splatení predchádzajúceho);
• Mnohomesačné (krátkodobé financovanie zahraničných hospodárskych operácií);
• Na požiadanie (úver je vydaný na požiadanie) a ďalšie.

príklady

• Nečerpanú úverovú linku v banke vo výške 1 milión rubľov otvorila spoločnosť dlžníka. Vykonali sa tri tranže: 500, 200 a 300 tisíc rubľov. Po obdržaní poslednej časti sa dosiahla hranica. Teraz musí klient vrátiť úver v plnej výške. Už nie je možné použiť prostriedky aj s čiastočnou úhradou dlhu.

• Úverový limit organizácie je 1 milión rubľov. Dlžník vzal tranžu - 700 tisíc rubľov. Po tejto operácii sa limit znížil na 300 tisíc rubľov. Nasledujúci mesiac sa časť dlhu splatila - 500 tisíc rubľov. Teraz suma dostupných finančných prostriedkov je: 500 + 300 = 800 tisíc rubľov. To znamená, že klient môže niekoľkokrát čerpať finančné prostriedky a splatiť ich včas. Takže suma nepresahuje sumu, na ktorú bola poskytnutá úverová linka. Ide o revolvingový úver.

Niekedy banka účtuje províziu za nevyužitú časť finančných prostriedkov. Vo vyššie uvedenom príklade je toto číslo 300 tisíc rubľov. V prípade obnoviteľnej schémy je tiež stanovená doba splácania pre každú tranžu. Zmluva môže byť vykonaná na jeden rok. Ale každá samostatná časť použitých prostriedkov by mala byť splatená do 2 až 3 mesiacov.

• Podmienky revolverového programu stanovili limit 1 milión rubľov. Po dobu 1 roka. Klient môže čerpať finančné prostriedky v rámci tejto sumy neobmedzene niekoľkokrát do 12 mesiacov.

Rozdiel medzi úverovou linkou a cieľovým úverom

• Pohodlie a prospech pre podnik. Dátum potreby peňazí nie je vopred známy. Úverový limit s limitom emisie vám umožňuje získať úver včas a splatiť na začiatku príležitosti.
• Na prilákanie finančných prostriedkov trvá menej času.
• Hoci táto služba v bankách je k dispozícii takmer všetkým zákazníkom, obmedzenia a podmienky poskytovania služieb závisia od rozsahu organizácie.
  V niektorých prípadoch budete musieť poskytnúť zálohu. Môžu to byť suroviny, ktoré podnik získa na vypožičané prostriedky alebo iné aktíva. Ak existuje zabezpečenie, sadzba sa zníži a proces spracovania transakcie sa urýchli.
• Môžete požiadať o pôžičku v spoločnosti Sberbank. Podmienky jeho používania budú pre dlžníka menej prospešné. Úverovými líniami sa zvyčajne stanovuje nižšia úroková sadzba.

Charakteristiky poskytovania služieb ruskými bankami

Úver možno získať v rubľoch, dolároch alebo eurách. Suma závisí od platobnej schopnosti právnickej osoby, jej kreditnej histórie a obratu účtu. Podmienky sa líšia od 3 mesiacov do 5 rokov. Ak sa otvorí "dlhá" úverová linka s limitom dlhu viac ako 1 000 000 rubľov, banka môže požadovať primeranú bezpečnosť: nehnuteľnosť, pozemky, dopravu, vybavenie. Podnik môže získať pôžičku:

• Pre fixnú / pohyblivú úrokovú sadzbu;

• % Provízie sa vypočíta samostatne pre každú tranžu.

Banková odmena je vždy stanovená individuálne, v závislosti od sumy, meny, načasovania, finančného stavu dlžníka, povesti organizácie a úrovne rizika. Komisia sa pohybuje medzi 10-20% ročne. Otvorenie úverovej linky bude stáť dlžníkovi 2% z limitnej sumy. Systém obnoviteľnej energie môže poskytovať mesačnú províziu na údržbu. Môžu sa tiež nastaviť limity na čiastku jednej tranže.

Výhody právnickej osoby

1. Ušetrite čas: nie je potrebné usporiadať jednotlivé transakcie samostatne.
2. Úroky sa účtujú iba z použitých finančných prostriedkov.
3. Splácanie sa uskutočňuje automaticky pri prevode peňazí od zmluvných strán na účet dlžníka.
4. Úroková sadzba za používanie služby je nižšia ako pri cieľových úveroch.
5. Pomocou úveru môže klient zvýšiť pracovný kapitál, pokryť nepredvídané výdavky alebo poslať peniaze na rozvoj podnikania.

Úver v spoločnosti Sberbank: podmienky poskytovania služieb

Najväčšia finančná inštitúcia srayna poskytuje pôžičku vo výške až 3 milióny rubľov. Pri sadzbe 19-19,5% bez zábezpeky a záruky. Spoločnosť môže tieto prostriedky použiť na doplnenie obežného majetku alebo na rozvoj svojho podnikania. Zároveň banka má právo jednostranne zmraziť tranže, keď vzniknú prvé finančné ťažkosti.

Limit finančných prostriedkov, na ktoré je poskytnutá úverová linka Sberbank, závisí od špecifiká podniku, konkrétneho projektu, finančnej stability spoločnosti, od poskytovania, od obchodnej povesti organizácie. Pri veľkej výške úveru budete musieť urobiť zálohu. Môžu to byť budovy, zariadenia, vozidlá, zásoby, cenné papiere. Veľkosť úveru o 50-70% závisí od hodnoty zabezpečenia. Aplikácia sa považuje za týždeň. Počas tohto obdobia sa hodnotia vonkajšie a vnútorné faktory likvidity kolaterálu. Ak banka prijme pozitívne rozhodnutie, môžete okamžite podpísať zmluvu o úverovom liste. Dodatočný čas na opätovné posúdenie majetku sa nevyčerpá.

Niektoré štatistiky

Potreba podnikov v "dlhých" úvery dosahuje 900 miliárd rubľov. Za rok, ale spoločnosti nedostávajú viac ako 10% tejto sumy. Doba návratnosti investícií dosahuje 7-10 rokov. Sberbank aktívne financuje malé podniky. Asi polovica úverového portfólia organizácie predstavuje dlhodobé investície vo výške viac ako 600 miliárd rubľov, ktoré boli poskytnuté viac ako 1 miliónu spoločností. V prípade malých podnikov sa vytvorila "obchodná" úverová linka, v rámci ktorej je možné získať požičané finančné prostriedky na akékoľvek účely: od nákupu materiálov do OS a financovania úverov v iných inštitúciách.

správy

Stane sa pre banky nerentabilné poskytovať úverové linky právnickým osobám. Dôkazom toho je súdna prax s klientmi v konkurze. Takýmto pohľadávkam sa zaobchádza rovnako ako pri bežných úveroch. Suma finančných prostriedkov, ktoré musí klient vrátiť, nie je vypočítaná z úverového limitu, ale z hrubého objemu realizovaných platieb. Bankári považujú tento produkt nie za jednorazový, ale za obnoviteľný. Následkom toho sa výrazne zvyšujú výdavky úverových inštitúcií.

Možnosť pre jednotlivcov

Rusi môžu tiež vydávať úverovú linku, ale nie všetky banky poskytujú túto službu a len na kauciu. Ten je otvorený vklad. Cieľom je financovať úver v inej banke alebo získať pracovný kapitál na začatie podnikania. Avšak táto služba má výhody:

• Príležitosť využívať vypožičané finančné prostriedky bez porušenia vkladu a úrokov z neho;
• Môžete požiadať o službu v núdzi s použitím osobného vkladu ako zabezpečenia.
• Úver sa poskytuje vo forme otvorenia účtu v banke;
• Minimálny balík dokumentov;
• Náklady na kolaterál nie sú k dispozícii;
• Úroková sadzba je zvyčajne rovnaká ako úroková sadzba, ktorá sa účtuje za vklad, pričom sa zohľadňuje malá marža;
• Neexistujú žiadne mesačné provízie;
• Úverovú linku je možné otvoriť v dolároch, eurách alebo rubľoch;
• Maximálna lehota je šesť mesiacov.

Existuje ďalší príklad - obnoviteľná "kreditná karta". Prostriedky môžete kedykoľvek získať a splatiť ich späť. Patria sem aj pôžičky na vzdelávanie, bytovú výstavbu, keď peniaze prichádzajú v tranžiach a môžete ušetriť úroky.

záver

Úverová linka je nový typ financovania pre podniky. Zapožičaný kapitál sa poskytuje na určité obdobie. Prostriedky je možné použiť, ak sú potrebné. Úroky sa účtujú iba z použitej sumy. V tomto prípade môže byť sadzba pevná, pohyblivá alebo individuálna pre každú tranžu. Úverová linka sporiteľne v závislosti od potreby kapitálu môže byť poskytnutá bez záruky a záruky. Servisuje sa vo výške 19,5% ročne.